Как получить отсрочку по кредиту

В практике кредитования частных лиц нередко возникают ситуации, когда дальнейшая выплата кредита в прежнем режиме становится невозможной. Например, заемщик потерял работу, перешел на частичную занятость или наметились проблемы со здоровьем. В связи с этим возникает вопрос о том, можно ли отсрочить платеж по своему кредиту, уменьшить его до приемлемых размеров.

Основное правило в подобных ситуациях – не поддаваться негативным эмоциям и не уклоняться от контакта с представителями банка. Даже если договор не предусматривает отсрочки, получить ее в большинстве случаев возможно.

Виды отсрочек платежа по кредитному договору

Долг состоит из основной части (тела) и процентов, начисленных за использование средств за определенный период. Существует несколько видов отсрочек, применяющихся в разных кредитных учреждениях:

1). Каникулы по выплатам основного долга. Клиент продолжает гасить проценты, которые начисляются ежемесячно, а само тело займа временно не оплачивается.

Компании часто предлагают именно такую отсрочку (как правило, сроком до 12 месяцев). Существенный недостаток этого варианта – в течение всех каникул проценты не уменьшаются, поскольку и сам долг не гасится. Поэтому заемщик переплачивает значительные суммы.

2). Каникулы по процентам – возможность не оплачивать проценты в течение нескольких месяцев. При этом основной долг сохраняется, а суммарная переплата снижается, поэтому компании предлагают эту услугу крайне редко.

3). Каникулы, предусматривающие полное освобождение от оплаты (как тела, так и процентов). Предоставляются на срок до 3–4 месяцев в особых ситуациях, когда материальное положение человека существенно ухудшилось.

4). Частичная отсрочка, когда уменьшается сумма и тела, и процентов с увеличением срока. По сути, клиент получает возможность снизить ежемесячный взнос, однако автоматически увеличивается длительность кредита. Поэтому суммарная переплата по процентам также возрастает.

5). Уменьшение процента на некоторый период (или предоставление льготной ставки до конца выплат) осуществляется по некоторым кредитным программам для добросовестных заемщиков с хорошей историей.

В любом варианте услуга не предоставляется бесплатно – человек все равно платит больше, чем планировалось изначально. В большинстве случаев речь идет не о полной, а о частичной отсрочке (по телу, по процентам или по продлению срока договора).

Если правила, предложенные банком, не устраивают клиента, он имеет возможность обратиться в другое учреждение, чтобы рефинансировать свои долги (погасить старые займы новыми, взятыми на более выгодных условиях).

Требования к заемщику, или кто может получить отсрочку по кредиту

Право получить отсроченный платеж имеют только те заемщики, которые объективно нуждаются в изменении условий по кредиту. Вне зависимости от конкретной причины обязанность доказать свое ухудшившееся положение полностью лежит на клиенте.

В первую очередь воспользоваться этим правом могут следующие категории граждан:

1. Лица, временно лишившиеся работы или вынужденно (по вине работодателя) перешедшие на работу в режиме частичной занятости (неполной недели, неполного дня).
2. Люди с существенно ослабленным здоровьем – получившие группу инвалидности, нуждающиеся в длительном (несколько месяцев или лет) лечении.
3. Столкнувшиеся с обстоятельствами, которые не зависят от их воли. Например, пожар в квартире, стихийное бедствие, нападение злоумышленников, мошеннические действия и т. п.
4. Рассчитывать на отсрочку платежа по кредиту могут и клиенты, у которых произошли трагические события в семье. Например, заболел близкий родственник, поэтому пришлось сменить работу, вложить средства в дорогостоящее лечение.
5. Также отсрочку в отдельных случаях получают люди, только что переехавшие в другой район или регион (например, в связи со сменой постоянной работы).

Разговор о том, как отсрочить платеж по кредиту, следует начать с предоставления документов, доказывающих ухудшение материального положения. Конкретный список бумаг согласовывается с банком (например, справка о постановке на учет на биржу труда, медицинские документы).

Как оформляется отсрочка платежей по кредиту?

По возможности клиенту следует заранее предвидеть ухудшение материального положения. Тогда он оценивает свои шансы на выплату, максимальный размер ежемесячного платежа. Появляется возможность заблаговременно разобраться с тем, как решить проблему:

1. Воспользоваться услугами отсрочки в текущем банке.
2. Рефинансировать кредит на более выгодных условиях в другом учреждении, чтобы обязательный платеж стал меньше.

Если выбран первый путь, следует обратиться в свой банк, а не избегать контакта с ним. Возможны 2 варианта решения.

Отсрочка предусмотрена по договору

Это наиболее простой вариант, когда человек действует в полном соответствии с договором. Если документ не сохранился, копию всегда можно получить в банке, одновременно узнав об условиях кредитных каникул.
Нужно лично обратиться в компанию, написать заявление и принести все документы, которые перечислены в договоре. Затем сотрудник составляет дополнительное соглашение, по которому формируется новый график платежей (срок увеличивается).

Отсрочка не предусмотрена в договоре

Примерная инструкция, как можно отсрочить платеж по кредиту, выглядит так:

1. Клиент отправляется в банк, описывает свою ситуацию.
2. Сотрудник принимает заявление в работу, разъясняет, на каких условиях возможно оформить каникулы.
3. Далее заявитель приносит все требующиеся документы, которые подтверждают его ухудшившееся положение.
4. Банк рассматривает заявку в течение нескольких рабочих дней и принимает решение.

Если компания отклонила заявление и не дала отсрочку, заявитель может обжаловать решение в самом банке, если такой порядок предусмотрен. Однако в большинстве случаев это невозможно – компания вправе принять любое решение.

Тогда основным вариантом действий является рефинансирование, т. е. обращение в другую компанию, оформление нового займа в счет погашения предыдущего.

Перечень банков, предоставляющих кредитные каникулы

Перед заключением кредитного договора желательно сразу поинтересоваться тем, предоставляет ли банк услугу отсрочки (уменьшения платежа, оформления каникул) выплаты. В настоящий момент подобный сервис существует во многих банках (однако не по всем кредитным программам).

В некоторых учреждениях, например, в банке «Траст», каникулы оформляются за дополнительную оплату. Клиент должен не только вносить проценты за весь период, но и оплатить саму услугу.

В «Связь-Банке» клиент имеет возможность предложить собственный вариант оплаты (график выплат, размер ежемесячного платежа). Поэтому предпочтительно уточнять информацию в отделении или с помощью звонка на горячую линию банка.

Погашение кредита: информация для заемщиков

При получении отсрочки клиенту важно обратить внимание на такие нюансы:

1. Предоставление отсрочки является правом, но не обязанностью банка. Исключение составляют случаи, если она предусмотрена по кредитному договору.
2. Если заемщик имеет неудовлетворительную кредитную историю, допускал 2 и более просрочки в течение 30–60 дней и более, его шанс на предоставление каникул резко снижается.

Таким образом, обратиться в компанию можно даже в том случае, если в договоре такой возможности не прописано. Однако стоит быть готовым к любому развитию событий: лучше заранее рассмотреть несколько сценариев, в том числе и оформление нового займа в другом банке.

Дата: 26 ноября 2015